أهمية زيادة معدل الادخار لتحسين آفاق التقاعد
تعتبر زيادة معدل الادخار من أبرز الطرق التي يمكن أن تعزز من آفاق التقاعد للأسر، حيث تساهم في زيادة حجم الأموال المتاحة للاستخدام في مرحلة الشيخوخة.
تقدم الاستشارات المالية فوائد إضافية لزيادة الادخار، حيث تدفع الأسر للعيش بمستويات إنفاق أقل، مما يقلل من المبلغ الذي يحتاجونه لتمويل نمط حياتهم في التقاعد. وقد يساعد ذلك أيضاً في تقليل السن الذي يصبح فيه الفرد قادراً على التقاعد مالياً.
العمل أكثر مما يدركه معظم الناس
قدم فران والش، المؤسس المشارك لشركة "أوبولس" للاستشارات المالية، مثالاً لتوضيح هذه الفكرة.
افترض وجود أسرتين، كل منهما تكسب 250,000 دولار سنوياً، وتبدأ في الادخار في سن 35، مع افتراض عائد سنوي قدره 8%.
تقوم الأسرة "أ" بادخار 10%، أي 25,000 دولار سنوياً، بينما تقوم الأسرة "ب" بادخار 30%، أي 75,000 دولار سنوياً.
باستخدام قاعدة الـ25، يمكن تحديد الأهداف الادخارية لكل أسرة. تعتمد هذه القاعدة على مضاعفة الإنفاق السنوي للأسرة بـ25 لتقدير حجم المدخرات المطلوبة.
تحتاج الأسرة "أ"، التي تدخر أقل وتنفق 225,000 دولار سنوياً، إلى حوالي 5.6 مليون دولار في مدخرات التقاعد. بينما تحتاج الأسرة "ب"، التي تدخر أكثر وتنفق 175,000 دولار سنوياً، إلى حوالي 4.4 مليون دولار.
ما هو معدل الادخار الجيد؟
تعتبر مسألة تحديد مقدار الادخار من التحديات المستمرة للعديد من الأسر. وغالباً ما يكون معدل الادخار خاضعاً للعديد من العوامل مثل السن المرغوب للتقاعد والأهداف المالية الأخرى.
يوصي بعض المستشارين الماليين باتباع قاعدة "50-30-20" لتطوير ميزانية للإنفاق والادخار. تشير الأرقام إلى النسب المئوية من الدخل التي يتم تخصيصها لمجالات مختلفة من الحياة.
يجب تخصيص نصف الراتب للضروريات مثل الغذاء والسكن، و30% للإنفاق الترفيهي، و20% للادخار وسداد الديون.
كيفية تقليل النفقات
يؤكد المستشارون على أهمية بناء عادات الادخار مبكراً، حيث يصبح من الصعب تغيير أنماط الإنفاق بعد عقود.
يجب أن يتم تقليل النفقات بشكل تدريجي بدلاً من إجراء تغييرات جذرية قد تكون غير مستدامة.
يقول أوزيل غوميز، مخطط مالي معتمد، إن البدء بخطوات صغيرة يساعد الأفراد على الالتزام بالخطة الجديدة على المدى الطويل.
على سبيل المثال، إذا كان أحد العملاء ينفق 500 دولار شهرياً على مشتريات أمازون، يمكن تقليل هذا المبلغ إلى 400 دولار أولاً، بدلاً من تقليله إلى 100 دولار دفعة واحدة.
خلاصة
لا توجد إجابة واحدة صحيحة حول ما يجب أن يكون عليه معدل الادخار، ولكن الأهم هو أن يكون الادخار مقصوداً ومخططاً له مسبقاً، وليس ما يتبقى بعد كل شيء آخر.
