هل يؤثر إنفاقك الحذر على التقاعد سلبًا أكثر مما ينفع؟

المخاوف المالية في مرحلة التقاعد: كيف يمكن تجنب الإنفاق المفرط؟

تعد المخاوف المالية في مرحلة التقاعد من القضايا الملحة التي تواجه الكثير من الأمريكيين، حيث تتبدل مخاوف الطفولة من "الوحش تحت السرير" إلى القلق من نفاد الأموال بعد التقاعد.

تتزايد هذه المخاوف في ظل عدم قدرة العديد من الأفراد على بناء مدخرات تقاعد كافية، فضلاً عن اتخاذ قرارات حول المبالغ التي ينبغي عليهم صرفها سنوياً. وتشير الأبحاث إلى أن الكثيرين لا يشعرون بالاستعداد الكافي لمواجهة هذه التحديات، مما يزيد من حدة القلق بشأن نقص التمويل في نهاية الحياة.

تشير دراسة حديثة من مجموعة "Morningstar" للأبحاث السلوكية إلى أن نصف المتقاعدين يعتمدون على استراتيجيات مبسطة لتحديد نفقاتهم، مثل حساب المصاريف الحالية أو الاعتماد فقط على توزيعات الأرباح.

قد تبدو هذه الاستراتيجيات كحلول حكيمة، لكنها لا تأخذ في الاعتبار عوامل مهمة مثل إجمالي الثروة والأهداف الحياتية، مما يؤدي إلى أرقام غير مرنة وتقديرات محافظة للغاية.

على الرغم من المخاوف، فإن المتقاعدين الذين يمتلكون على الأقل متوسط الأصول يميلون إلى إنفاق أقل مما يمكنهم إنفاقه بأمان. وفي الواقع، يشهد العديد من المتقاعدين زيادة في ثرواتهم بدلاً من انخفاضها، حتى عند أخذ التخطيط لترك إرث أو توقع فترة تقاعد طويلة في الاعتبار.

تستمر هذه الظاهرة حتى بين المتقاعدين الذين يستخدمون استراتيجيات إنفاق أكثر تعقيدًا، مثل معدل السحب الآمن. وفقًا لكريستين بينز، مديرة التخطيط المالي في "Morningstar"، فإن المتقاعدين الذين يتبعون استراتيجيات إنفاق قائمة على معدلات سحب آمنة يميلون إلى الاحتفاظ بمبالغ كبيرة بعد 30 عامًا من السحوبات.

إن ما يواجه هؤلاء المتقاعدين ليس خطر الفقر، بل عدم الاستمتاع الكامل بثمار عملهم.

إذا كنت متقاعدًا، فقد تكون عرضة للإنفاق أقل من قدرتك إذا كنت تعتمد على استراتيجيات بسيطة أو إذا كانت محفظة مدخرات التقاعد الخاصة بك لا تتناقص أو حتى تنمو عامًا بعد عام.

لتجنب هذا الوضع، يُنصح المتقاعدون بتطوير خطة شخصية لتحديد دخلهم التقاعدي، مما يساعدهم على تجنب الإنفاق المفرط.

تظهر الأبحاث أن العديد من المتقاعدين يحتاجون إلى تحفيز من الأهداف الشخصية لتشجيعهم على الإنفاق. لذا، من المهم تحديد القيم التي يرغبون في الالتزام بها خلال فترة تقاعدهم.

يمكن أن تساعد نماذج مثل نموذج "PERMA-V" في توضيح ما يهمهم، مما يمكّنهم من وضع أهداف مالية تعكس الحياة التي يرغبون في عيشها.

على سبيل المثال، قد يكتشف شخص ما أنه يقدر قضاء الوقت في الطبيعة، مما يدفعه لوضع قائمة بأفضل 10 حدائق وطنية يرغب في زيارتها خلال السنوات العشر القادمة.

مع وجود هذه الدوافع الجديدة، يجب على المتقاعدين إعادة تقييم استراتيجيات إنفاقهم الحالية. إذا لم تساعدهم هذه الاستراتيجيات على تحقيق أهدافهم الجديدة، فقد يكون من المفيد النظر في إرشادات إنفاق أكثر تعقيدًا.

إذا كان التعامل مع استراتيجيات أكثر تعقيدًا يمثل تحديًا، فإن استشارة مستشار مالي يمكن أن تساعد في تحديد كيفية سحب الأموال من مدخرات التقاعد بما يتماشى مع الأهداف.

قد يبدو الأمر مخيفًا، لكن لا تدع هذه المخاوف تحدد ما إذا كنت ستعيش التقاعد الذي تحلم به.

هذا المقال مقدم من "Morningstar". لمزيد من المحتوى حول التقاعد، يمكنك زيارة Morningstar Retirement.