ارتفاع معدلات تأخر سداد القروض الطلابية: فرصة جديدة للتخلص من الديون

تشير التقارير إلى أن معدلات تأخر سداد القروض الطلابية قد وصلت إلى نحو 25%، وفقًا لتقرير صادر عن مؤسسة القرن في عام 2026. ومع ذلك، يبدو أن المقترضين الذين يسعون للتخلص من ديونهم عبر إجراءات الإفلاس قد يكون لديهم فرص أفضل مما يتصورون.

في عام 2022، قامت وزارتي العدل والتعليم بتبسيط عملية إلغاء القروض الطلابية الفيدرالية في إجراءات الإفلاس، مما يسمح للمقترضين بتقديم إقرار كتابي عن وضعهم المالي بدلاً من الخضوع للإجراءات القانونية الطويلة المعتادة.

ومع ذلك، ينبغي التعامل مع الإفلاس بحذر شديد، حيث يمكن أن يكون معقدًا ومكلفًا ويؤثر على مستقبلك المالي لفترة طويلة.

هل يمكن إلغاء القروض الطلابية في الإفلاس؟

لا يمكنك التقدم بطلب الإفلاس فقط بسبب القروض الطلابية، ولكن يمكنك تضمين القروض الطلابية الفيدرالية أو الخاصة (أو كليهما) في طلب الإفلاس الكامل، إلى جانب فواتير بطاقات الائتمان والنفقات الطبية والديون غير المضمونة الأخرى.

الموافقة ليست تلقائية، حيث يتعين عليك إثبات أن سداد القروض سيسبب لك "صعوبة غير مبررة"، مما يجعل من المستحيل عليك الحفاظ على مستوى معيشي حتى أدنى.

كيفية التقدم بطلب الإفلاس بسبب القروض الطلابية

تقديم طلب الإفلاس للقروض الطلابية هو عملية متعددة الخطوات قد تستغرق شهورًا أو حتى سنوات لإكمالها.

الخطوة 1: تقديم طلب الإفلاس

لن يوقف تقديم طلب الإفلاس الفوائد المتراكمة على رصيد قرضك الطلابي، ولكن يجب وقف جهود التحصيل. يمكن لمحامي الإفلاس مساعدتك في اختيار بين الإفلاس من الفصل 7 والفصل 13، حيث تعالج الأصول بشكل مختلف.

الفصل 7: إذا كان لديك دخل محدود، فإن التقدم بطلب الإفلاس من الفصل 7 (المعروف أيضًا بإفلاس التصفية) يمكن أن يؤدي إلى إلغاء الديون غير المضمونة. تاريخيًا، كان من الأسهل إلغاء فواتير بطاقات الائتمان والنفقات الطبية، لكن التوجيه الجديد جعل من الأسهل تضمين القروض الطلابية الفيدرالية.

يمكن أن تستغرق العملية من ثلاثة إلى ستة أشهر، وقد يُطلب منك بيع أصول غير معفاة، مثل سيارة ثانية أو منزل عطلة.

الفصل 13: الإفلاس من الفصل 13، المعروف أيضًا بإعادة التنظيم أو خطة العامل، هو الأنسب للأشخاص ذوي الدخل الثابت الذين يحتاجون إلى مساعدة منظمة للخروج من الديون الكبيرة.

بدلاً من إلغاء الدين بالكامل، يتم إنشاء خطة سداد طويلة الأجل (عادةً من ثلاث إلى خمس سنوات) تسمح لك بالاحتفاظ بمنزلك وسيارتك وغيرها من الأصول، طالما أنك تواصل سداد المدفوعات.

الخطوة 2: تقديم دعوى منازعة

الخطوة التالية هي تقديم دعوى منازعة منفصلة في محكمة الإفلاس، حيث سيتعين عليك إثبات أن سداد قروضك الطلابية سيشكل صعوبة غير مبررة، وهو معيار تقليدي يتطلب تحقيقه.

تاريخيًا، استخدمت المحاكم اختبار برونر لتحديد الصعوبة غير المبررة، والذي يتطلب من مقدمي الطلبات إثبات:

• عدم القدرة الحالية على سداد القرض مع الحفاظ على مستوى معيشي أدنى.
• احتمال استمرار الصعوبة لفترة سداد القرض.
• بذل جهد حسن النية لسداد الدين.

ومع ذلك، قد يسهل نموذج الإقرار الجديد عملية إلغاء القروض الفيدرالية، حيث يتضمن معلومات حول العمر والإعاقة والتوظيف وحالة القرض، مما قد يسهل على وزارة العدل تحديد ما إذا كان بإمكانك سداد قروضك.

الإفلاس للقروض الطلابية: الفيدرالية مقابل الخاصة

تعتمد إمكانية إلغاء قروضك خلال إجراءات الإفلاس إلى حد كبير على ما إذا كانت قروضك فيدرالية أو خاصة.

التوجيهات المعدلة تنطبق فقط على القروض الطلابية الفيدرالية، التي تحتفظ بها وزارة التعليم الأمريكية. في معظم الحالات، لا تعارض الوزارة أو المحاكم توصيات وزارة العدل بشأن الإلغاء. حتى إذا لم يتم إلغاء جميع قروضك، قد تحصل على إلغاء جزئي أو شروط سداد أكثر ملاءمة.

أما بالنسبة للقروض الخاصة، فهي لا تزال صعبة الإلغاء. يتعين على المتقدمين تقديم دليل واضح للمحكمة على عدم قدرتهم على السداد على المدى الطويل، وغالبًا ما تتحدى المقرضون الخاصون إلغاء الدين.

بدائل الإفلاس لقروض الطلاب

قبل التقدم بطلب الإفلاس، يجب النظر في طرق أخرى لإدارة أو تقليل ديونك الطلابية.

1. خطط السداد المعتمدة على الدخل

متاحة للقروض الطلابية الفيدرالية، تحدد خطط السداد المعتمدة على الدخل المدفوعات الشهرية كنسبة من دخلك المتاح. اعتمادًا على دخلك وعدد المعالين، قد تدفع أقل من 0 دولار في الشهر.

2. إعادة تمويل القروض الطلابية

إذا تحسن تصنيفك الائتماني أو انخفضت أسعار الفائدة، يمكن أن يقلل إعادة تمويل قرضك الطلابي من مدفوعاتك الشهرية والفائدة الإجمالية على مر الزمن.

3. التأجيل أو التخفيف

كل من التأجيل والتخفيف يوقف أو يقلل مؤقتًا من مدفوعات القروض الطلابية الفيدرالية.

4. إعفاء قروض الخدمة العامة

إذا كنت تعمل بدوام كامل في وظيفة في القطاع العام، يمكن أن يمحو إعفاء قروض الخدمة العامة الرصيد المتبقي من قرضك الطلابي الفيدرالي.

5. تسوية الديون

تعمل شركات تسوية الديون مع الدائنين لتقليل الأرصدة على الديون غير المضمونة، مثل فواتير بطاقات الائتمان والنفقات الطبية.

تعتبر تسوية الديون خيارًا أكثر احتمالًا إذا كنت بالفعل في حالة تخلف عن السداد.